נכתב על ידי

האודן

ביטוח חברות הבלוקצ'יין והקריפטו

09 ספטמבר 2019
הדפסה
PDF

עולם הביטוח עובר שינוי טכנולוגי בשנים האחרונות במטרה להדביק את הפער הקיים בין העולם הפיננסי הישן אל העולם הדיגיטלי הכולל אפליקציות, שירותים ללא אדם ושינוי טכנולוגי מערכתי לצורך שיפור וייעול העבודה השוטפת.
מעבר לשינוי הטכנולוגי, השינוי בעיקר הוא שינוי תפיסתי, לעבר קדמה טכנולוגית, דבר זה בא לידי ביטוי בגיוס עובדים עם ידע טכנולוגי, פתיחת מחלקות העוסקות בחדשנות וכמובן פיתוח מוצרי ביטוח הנותנים מענה לרכיב הסיכון בטכנולוגיות חדשות ומתפתחות – בלוקצ'יין ומטבעות וירטואליים.
שוק הביטוח הגדול בעולם היושב בלונדון Lloyd's, "פתח את שעריו" לחברות העוסקות בתחום הבלוקצ'יין לפני כשנה וחצי. כיום ישנם כ- 10 חברות ביטוח שכהחלטה עסקית ואסטרטגית, הסכימו להיות שחקן פעיל בתחום ולתת פתרונות ביטוחים לחברות הפועלות בתחום.
תחום הבלוקצ'יין מוגדר ברמת הסיכון גבוהה בעולם הביטוח, דבר שמקשה מאוד על החברות להשיג פתרונות ביטוחים לפעילות העסקית ולחשיפות הקיימות. רמת הסיכון הגבוהה משפיעה באופן ישיר על תנאי הפוליסה, הפרמיה, השתתפויות עצמיות ובעיקר על התהליכים המורכבים שיש לעשות על מנת לקבל הצעות לפוליסות שהן סטנדרט בעולם העסקי.
הקושי שבתחום מביא לידי ביטוי את העוצמות והיכולות של הברוקרים, החתמים וגם של החברות אשר מבקשות לבטח את עצמן. המאמצים והתהליכים שיש לבצע זהים לתהליכי הביטוח של החברות הגדולות בעולם (חברות נסחרות NASDAQ, ביטוחים לתאגידי ענק ואפילו של חברות אשר עברו אירועי ביטוח משמעותיים וכעת יש לנהל את התהליך באופן רגיש במיוחד.
שוק הביטוח התקשח מאוד בשנה – שנתיים האחרונות ואנו חווים זאת לא רק בחברות עם רמת סיכון גבוהה. התהליכים נהיו קשים וארוכים יותר וחברות הביטוח, כהחלטה רוחבית ועסקית מצמצמות את החשיפה שלהם מול חברות בתחומים שונים ומעלות את הפרמיות בשיטתיות על מנת להחזיר על הפסדים של השנים האחרונות.
עובדה זו, לא מקלה עם חברות הבלוקצ'יין ומעבר להיותה חברה Legit עם משאבים פיננסיים לתשלום הפרמיה וקיום הפעילות העסקית, החתמים של חברות הביטוח צריכים להאמין ולסמוך גם על הברוקרים אשר מביאים את חברות הבלוקצ'יין ללונדון וזאת לאחר שעשו את הבדיקות מהצד שלהם.
יש משמעות אמתית לברוקר מנוסה שפיתח קשרים אישיים ועסקיים עם החתמים וחברות הביטוח, דבר שיכול להוות יתרון ל"פתיחת" הדלת לחברות הביטוח לצורך קבלת הצעות ואף ניהול המו"מ לשיפור תנאי ההצעה.
כיום המוצרים המסחריים שניתן להשיג בלויד'ס לחברות שבתחום הקריפטו והבלוקצ'יין הנם:
ביטוח דירקטורים:
ביטוח הדירקטורים ונושאי המשרה מעניק הגנה בגין תביעות המוגשות נגדם באופן אישי בגין מעשים שלא כדין, אשר בוצעו במסגרת תפקידו בחברה ואשר גרמו לנזק כספי לתובעים פוטנציאלים. חשוב לציין שלדירקטורים ונושאי המשרה בחברה ישנה אחריות אישית וישירה מכוח חוק החברות, וכך הם נאלצים לשלם מכיסם הפרטי סכומי עתק, וכל זאת בגין החלטות שעשו במסגרת תפקידם בחברה.
ניתן להרחיב את הכיסוי לתביעות הנובעות מהנפקת מטבעות (מורחב בהמשך).
ביטוח אחריות מקצועית:
ביטוח אחריות מקצועית מכסה את חבותה של החברה, מנהליה ועובדיה הנובעת מכשל בביצוע חובתם המקצועית כתוצאה ממעשה רשלני, טעות או השמטה אשר גרמו נזק לצד ג' (לקוחות, ספקים וכדומה).
ביטוח סייבר:
ביטוח סייבר מעניק כיסוי ביטוחי ב-2 רבדים עיקריים:
צד ג': נזקים שנגרמים לצדדים שלישיים של המבוטח בעקבות אירוע סייבר (לקוחות, ספקים) לדוגמא: תביעות ייצוגיות, גניבת מידע, כרטיסי אשראי ועוד.
צד א': נזקים שנגרמים למבוטח ללא תביעות של צדדים שלישיים. לדוגמא: אובדן הכנסה, כופר וסחיטה, ציוד טכני שנהרס ועוד.
מעל שני הרבדים לעיל, יש כיסוי להוצאות הכולל שירותי משפט, אנשי סייבר לטיפול באירוע, הוצאות לחקירות רגולטוריות ועוד.
ביטוח סייבר לחברות מתחום הבלוקצ'יין אינו כולל כיסוי לנכסים הדיגיטליים ויש לרכוש כיסוי ייעודי עבורם. ביטוחים אלו אמנם נחשבים כמסחריים בעולם הביטוח, אך על מנת להשיגם יש צורך לנהל תהליכים מורכבים, רגישים ומדויקים מול חברות הביטוח בלויד'ס. מעבר לכך, ישנם מוצרי ביטוח נוספים שמתאימים לחברות בתחום הבלוקצ'יין, אשר להשיגם התהליכים מורכבים עוד יותר ודורשים את המחויבות של הלקוח לשיתוף פעולה מלא לתהליך:
כיסוי להנפקת מטבעות וירטואליים:
חברות הביטוח מכירות היטב את תהליכי ההנפקות מניסיונם הטוב (ובשנים האחרונות הרע) מחברות ציבוריות שעושות תהליכי IPO. בעקבות כך, ישנו מספר מצומצם של מבטחים שמוכנים לקחת על עצמם את הסיכון של תביעות הנובעות מהנפקת המטבעות של החברות – ICO, STO, IEO ויתר הנגזרות של ההנפקות. כמובן שבכדי לקבל כיסוי, המבטחים יבחנו בעין קפדנית מעל הסטנדרט הסביר את מנהלי החברה ואת התהליכים שניהלו בהליכי ההנפקה.
ביטוח לנכסים דיגיטליים:
ביטוח הנכסים הדיגיטליים המוחזקים בארנקים זהו התחום הלוהט ביותר בעולם הביטוח. חברות הנותנות שירותי ארנק, אבטחת מידע למפתחות פרטיים, בורסות, קסטודיאן וכל חברה שמחזיקה נכסים דיגיטליים כחלק מהפעילות שלה, להוטות לבטח את עצמן.
מבלי להיכנס למחלוקת הידועה ביעילות וברמת אבטחת המידע, תחום זה מחולק ל-2 ענפים עיקריים:
ארנקים קרים: ארנקים שמנותקים מרשת האינטרנט. מכיוון ששוק הביטוח בלויד'ס מכיר היטב את ביטוחי הסחורות ולכן באופן טבעי "קל" לו יותר לבטח חברות אשר נותנות שירותי ארנק קר.
ארנקים חמים: שירותי ארנק שנמצאים בענן. לעומת זאת, חברות שמציעות פתרונות לארנקים חמים, התהליכים הם שונים לחלוטין, מורכבים יותר ואף יש צורך לתפור פוליסה אישית לכל חברה בהתאם למבנה הטכנולוגי שלה.
לסיכום, חברות הביטוח ממשיכות לפתח מוצרים חדשים בהתאם להתפתחות הטכנולוגית. תחום הבלוקצ'יין מוגדר בסיכון גבוה ולכן איכות הכיסוי והפרמיות שונים מעולם הייטק הרגיל.
ככל וחברות הביטוח יאמינו בתחום, הרגולציה תתבהר, יזכו להפגש ולהכיר יזמים של חברות בתחום ואף יטמיעו את טכנולוגיית הבלוקצ'יין במערכות שלהן, אנו נראה שינוי באיכות הכיסוי הביטוחי, בפרמיות ובעיקר בתהליכים שיש לבצע כדי להשיג את הכיסוי המבוקש.
לכן לחברות בתחומי הבלוקצ'יין חשוב לקבל פתרונות מברוקר בינלאומי, מעודכן ושימצא את החליפה הביטוחית המתאימה ביותר, כי אין ספק שנדרשת יצירתיות בביטוחים בתחום הזה.