4. אם כן, השאלה המתחדדת בענייננו היא זו – האם נהיגה של נהג צעיר בפוליסה שמכסה, למשל, כמו בענייננו, נהג מגיל 30 ומעלה, מהווה "שינוי מהותי" של פוליסת הביטוח, המאפשר את החלת ההסדר היחסי, או שמא שינוי של הסיכון שהוסכם עליו מלכתחילה, אשר מוציא את המקרה הביטוחי מכלל תחולתה של הפוליסה? בניגוד לאופן שבו הוצגו הדברים בחוות דעתו של חברי, אני סבורה שהתבוננות "פשוטה"
--- סוף עמוד 65 ---
בדוגמת הכספת ובמקרה שבפנינו אינה מובילה להבחנות קטגוריאליות ברורות בהקשר זה. לטעמי, התשובה נעוצה הן בהתבוננות בלשון החוק והן בבחינת תכליתו הצרכנית של חוק חוזה ביטוח, כמו גם שיקולי מדיניות נוספים.
5. סעיף 17 לחוק חוזה ביטוח מתייחס ל"חובת הודעה על החמרת הסיכון". כאמור, הסעיף קובע כי במקרים שבהם חל "שינוי מהותי", על המבוטח להודיע על כך מיד למבטח, בכתב. הסעיף מוסיף ומפרט כי "שינוי מהותי" הוא "שינוי בענין מהותי ששאלה עליו הוצגה למבוטח לפני כריתת החוזה ושחל אחרי שניתנה תשובה לאותה שאלה"; "שינוי שחל אחרי מסירת הפוליסה למבוטח, בנושא שצוין בה במפורש כענין מהותי"; או "דבר המגלה שתשובה לשאלה בענין מהותי היתה לא נכונה ויש בכך כדי להחמיר את סיכון המבטח החמרה של ממש". עצם הניסוח מלמד על כך שאין הכוונה לשינויים מינוריים. ההפך הוא הנכון: המחוקק היה מודע לכך ששינויים מהותיים עשויים להתרחש במסגרת מערכת יחסים בין מבטח למבוטח – ואפשר זאת. אני סבורה אפוא כי יש לנקוט זהירות רבה בהגדרתם של שינויים ככאלה שחורגים מההגדרה של "שינוי מהותי" אל עבר "שינוי הסיכון המוסכם" – וכך למעשה יוצאים לחלוטין מתחולתו של חוק חוזה ביטוח.
6. על רקע זה, לשיטתי, קריאת לשונה של הוראת סעיף 17 לחוק חוזה ביטוח מלמדת כי בהחלט ניתן לראות שינוי בגיל הנהג כ"שינוי מהותי" של החוזה. על פי רוב, שאלה בעניין גיל הנהג מוצגת למבוטח לפני כריתת חוזה הביטוח, ובהתאם לתשובה שניתנת מותאם גם מחיר הפוליסה. זאת, לנוכח דרגות הסיכון השונות הנובעות מהקריטריון של גיל הנהג, בהתבסס על נתונים סטטיסטיים ואחרים. כאשר חל שינוי בגיל הנהג (למשל, כאשר ילדם הבכור של זוג מבוטחים קיבל רישיון נהיגה ומצטרף לקבוצת הנהגים במשפחה) – מוחמרת דרגת הסיכון שנטלה חברת הביטוח בפוליסה. ויובהר, כי אין עסקינן במקרה של ביטוח המוגבל לסיכון מסוים (כדוגמת, רעידת אדמה) ונעשה ניסיון להרחיבו לגבי סיכון אחר (למשל, שריפה), אלא במקרה של ביטוח הנוגע לאותו סיכון (תאונת דרכים), אלא שדרגת הסיכון משתנה בהתאם לתנאי רקע וקריטריונים שונים, כגון גילו של הנהג.