"מחזיק הכרטיס יודע כי בהיותו מחזיק כדין עם מסגרת אשראי קיימת הוא לא יקבל סירוב לתשלום לביצוע עסקת היסוד באמצעות כרטיס האשראי ולכן, בשונה מהלווה המעוניין בשירותי ערב, למחזיק הכרטיס אין כל עניין בשירותי הבטחת התשלום, הוא לא ביקש אותם, הוא לא שילם בעבורם ואין לו כל אינטרס במתן הערבות לסולק הזר. נהפוך הוא, ככל שמחזיק הכרטיס מבקש לעשות שימוש שלא כדין בכרטיס האשראי, הרי שבקשתו לבצע את עסקת היסוד תסורב ויצא כי שירותי הבטחת התשלום פעלו בניגוד לאינטרסים שלו."
(מתוך סעיף 13.8 לסיכומי המערערות)
לדעתי תיאור זה מגמד את התועלת שמפיק מחזיק הכרטיס מפעולות המנפיק.
הנה תיאור העמלה הצולבת במילים של ארגון MasterCard עצמו (עמוד 7 לטופס ה- K-10 הנ"ל לסוף שנת 2015):
"Interchange fees reflect the value merchants receive from accepting our products and play a key role in balancing the costs consumers and merchants pay. We do not earn revenues from interchange fees. Generally, interchange fees are collected from acquirers and paid to issuers to reimburse the issuers for a portion of the costs incurred by them in providing services that benefit all participants in the system, including acquirers and merchants."
הדיבור שם על services that benefit all participants in the system איננו עולה בקנה אחד עם עמדת המערערות דנן (ששלוש מהן הן חברות בארגון מסטרקארד).
אמת, המחזיק איננו נדרש על ידי המנפיק לשלם את העמלה הצולבת מכיסו והנושאים בו הם הסולק הזר (במישרין) ובית העסק הזר (בעקיפין). אולם, כידוע, מבחן המשלם איננו אינדיקציה מכרעת בזיהוי כלל המקבלים של שירות פלוני. כאן, תועלת המחזיק במתן השירות המזכה את המנפיק בעמלה הצולבת ברורה וישירה מספיק כדי לכלול את המחזיק בין מקבלי השירות.
לבסוף, וכחיזוק למסקנה האמורה, נצטט מדוח הדירקטוריון של מקס (לשנת 2012, בעמוד 14):
"לאומי קארד מספקת שירותי הנפקה ותפעול כרטיסי חיוב ללקוחותיה (מחזיקי כרטיס). לאומי קארד מנפיקה כרטיסי אשראי ללקוחותיה אשר באמצעותם ניתן לשלם בבתי העסק בארץ ובעולם המכבדים את המותגים אותם מנפיקה החברה. ההכנסות של לאומי קארד ממחזיקי הכרטיס נובעות מעמלות תפעוליות שנגבות ממחזיקי הכרטיס ועמלות מנפיק שנגבות מחברות כרטיסי האשראי והארגונים הבינלאומיים. כמו כן, נגבות ממחזיקי הכרטיס ריביות על עסקאות ומוצרי אשראי."