סיכום
56. פסק הדין בערעור קבע כי ככלל, בנסיבות שבהן התבקשה והתקבלה עמדתו הפרשנית של המאסדר ביחס להנחיותיו, בהליך אזרחי שהוא אינו צד לו, ברירת המחדל היא אימוץ עמדה זו ככל שהיא אפשרית, סבירה ומתיישבת עם לשון ההנחיות. כן נקבע כי סטייה מברירת המחדל האמורה תתאפשר מקום שבו ימצא בית המשפט כי קיימים טעמים כבדי משקל לדחיית עמדת המאסדר ואימוץ פרשנות חלופית תחתיה.
57. בחוות דעתי שלעיל הוספתי וציינתי כי במקרים שבהם יימצא כי (1) עמדת המאסדר אינה משקפת את כוונת יוצר ההנחיות בעת יצירתן; (2) העמדה הפרשנית אינה נובעת ממקצועיותו, מומחיותו וניסיונו של המאסדר בתחומי האסדרה; (3) העמדה הפרשנית של המאסדר לא יצרה נוהג או אינטרס הסתמכות בקרב המפוקחים או הציבור בכללותו – יהיה בגורמים האמורים כדי להפחית ממשקלה של העמדה, וזאת בהתאם לנסיבות של כל מקרה ומקרה ולשיקול דעתו של בית המשפט.
--- סוף עמוד 118 ---
58. מכל מקום, וזה העיקר בעיני, הכלל הפרשני שנקבע בפסק הדין בערעור, צפוי להוביל, במרבית המקרים, לפרשנות הנכונה והאחידה של הנחיותיו של המאסדר. כאמור, המאסדר הוא זה שניסח ויצר את ההנחיות הנדונות, הוא האחראי על אכיפתן והוא מפרשן בשדה המוסדר. נראה, אם כן, שמטרתנו המשפטית להגיע לתוצאה הפרשנית הנכונה, היינו זו שתממש את התכלית אותה הנורמה הנדונה נועדה להגשים, תושג ככל שנטה אוזן ונקשיב ברוב קשב לפרשנותו של המאסדר, כמפורט לעיל.
מן הכלל אל הפרט
59. כך הוא המקרה שלפנינו, כפי שצוין בפסק הדין בערעור, עמדת משרד האוצר – אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון (המפקח על הביטוח), היא עמדה פרשנית אפשרית וסבירה, מעוגנת בלשון החוזרים הנדונים, מנומקת כראוי ומבוססת על שיקולים שונים הנשענים רובם ככולם על מומחיותו ומקצועיותו של המפקח בתחום הביטוח. כמו כן, לא הוצגה כל אינדיקציה לכך שפרשנותו של המפקח על הביטוח אינה משקפת את עמדתו כמנסח הנהלים, או כי היא סותרת את הנוהג שהשתרש בתחום. למעשה, בעמדת המפקח צוין כי מבדיקה שנערכה עולה שגביית התת שנתיות הייתה נהוגה עוד קודם לפרסום החוזרים הנדונים, והוחלה לגבי כל רכיבי הפרמיה, לרבות גורם הפוליסה. כן הובהר כי הרציונל שבבסיס גביית תת שנתיות בביטוח חיים זהה לגבייתן בענפי סיעוד, נכות תאונתית ואבדן כושר עבודה, אשר אף הן מחושבות על-פי ההנחה שהפרמיה תתקבל בתחילת השנה, ובפועל גבייתן מבוצעת בתשלומים. עוד צוין כי עמדה זו אף נתמכת בחלוקה המקצועית הנהוגה בתחום הביטוח בין תחום ביטוח החיים בכללותו לבין תחום ביטוח כללי.