80 . במקרים שלפני, אף אילו היו המבקשים מוכיחים שרמת הסיכון ירדה, לא ניתן לומר על פי פרשנות המוגבלת במילים שבהם נעשה שימוש, שמקרה ביטוח נעשה "בלתי אפשרי" לאחר כריתת החוזה. ממילא, המבקשים לא ביקשו וסביר להניח שאינם מעוניינים בביטול חוזה הביטוח, שהיא תוצאתו של סעיף 16(ב) לחוק חוזה הביטוח. על כן, הוראת סעיף 16(ב) לחוק הביטוח אינה רלוונטית למקרים שבפני.
81. עוד טענו המבקשים, כי הנסיבות המתוארות בסעיף 20 לחוק חוזה הביטוח מתקיימות במלואן בענייננו, שכן עצם השינוי בסיכון מקים את הזכות להפחתת הפרמיה (סעיף 87 לבקשת האישור). סעיף 20 לחוק חוזה הביטוח שכותרתו "הפחתת הסיכון" קובע:
"נקבעו דמי הביטוח לאור נסיבות שהחמירו את סיכון המבטח, ולאחר קביעתם חדלו אותן נסיבות להתקיים או להשפיע על סיכון המבטח, זכאי המבוטח להפחתת דמי הביטוח, למעט הוצאות המבטח, בעד התקופה שלאחר שהודיע למבטח על השינוי, ולהעמדתם על מה שהיה משתלם לפי המקובל אצל המבטח בשעת קביעת דמי הביטוח בהעדר אותן נסיבות".
סעיף זה מקנה למבוטח זכות להודיע למבטח על השינוי המקטין את סיכון המבטח ולהיות זכאי להפחתת דמי הביטוח בגין התקופה שלאחר ההודעה לפי שיעור דמי הביטוח שהיו צריכים להשתלם למבטח בשעת כריתת החוזה בהתחשב בנסיבות המקלות (דיני ביטוח, בעמ' 891). אחזור ואומר –
--- סוף עמוד 21 ---
על המבוטח להודיע למבטח על שינוי ברמת הסיכון, שלאחריו יהיה זכאי להפחתה. תמיד מראש ואף פעם לא בדיעבד, שכם עקרון דיני הביטוח הוא תימחור סיכונים מראש וגביית פרמיה לפי תימחור זה, ולא תימחור בדיעבד, לאחר שנודע אם הסיכון התממש. די בכך על מנת לדחות את טענת המבקשים שסעיף 20 חל במקרים שבפני, ואף על פי כן אדון עתה בשאלת הפחתת רמת הסיכון.
82. המחלוקת בין הצדדים נוגעת לשאלה אם בתקופת ההגבלות שהטילה הממשלה על בתי עסק בתקופת הקורונה חלה הפחתה בסיכון המבטח המצדיקה הפחתת הפרמיה. טרם אדרש לחוות הדעת האקטואריות שהוגשו מטעם הצדדים, אתייחס לפוליסות הביטוח בהן התקשרו המבקשים, שכן "נדרשים אנו לתור אחר גבולותיו של הסיכון שעליו הסכימו הצדדים בעת כריתת חוזה הביטוח" (עניין פיקאלי, פסקה 15 לפסק דינו של השופט י' עמית).
פוליסות הביטוח לבתי עסק
83. המבקשים התקשרו עם חברות הביטוח המשיבות, בפוליסות ביטוח עסק מפני סיכונים שונים. בקשת האישור עניינה בביטוח אחריות מעבידים וביטוח כלפי צד ג'. לעניין זה הגישו המשיבות תצהירים של עובדים מטעמם: