א. פוליסת משיבה 1 "מגדל לעסק" - כפי שהצהירה גב' אדוה שלנגר מאירי (להלן: גב' שלנגר מאירי), מסמכי הפוליסה כוללים תנאים כלליים החלים על כלל המבוטחים ונספח המפרט, בין היתר, את הכיסויים שנבחרו; את סכומי הביטוח וגבולות האחריות; את דמי הביטוח; תנאים ספציפיים ושינויים הנוגעים למבוטח פלוני (סעיף 5 לתצהירה). ביטוחי אחריות מעבידים וצד ג' מוסדרים בפרקים ח' ו-ט' לתנאים הכללים של הפוליסה של משיבה 1. תמחור דמי הביטוח בגין כיסוי אחריות צד ג' ואחריות מעבידים מבוסס, מבחינת הסיכון, על תוחלת הנזק הצפויה לציבור המבוטחים. תעריפי דמי הביטוח נקבעים מראש, לפני ההתקשרות בפוליסה, כאשר התמחור נעשה לתקופה של שנה על בסיס מודל אקטוארי המביא בחשבון נתונים היסטוריים שהצטברו אצל משיבה 1 ביחס למבוטחה במהלך השנים (סעיף 10 לתצהיר גב' שלנגר מאירי). הן ביטוח צד ג' והן ביטוח אחריות מעבידים מתאפיינים בזמן ארוך ממועד קרות מקרה הביטוח ועד מועד הגשת התביעה שעשוי להגיע חודשים ולעיתים אף שנים לאחר מכן. מאפיין נוסף של ביטוחים אלה הוא שכיחות נמוכה יחסית של מקרי ביטוח מחד גיסא, ונזק בסכומים גבוהים לכל מקרה, מאידך גיסא. לכן, בקביעת תעריפי דמי הביטוח נדרשת התבססות על היסטוריית תביעות ארוכה יחסית לצורך תמחור סטטיסטי של תוחלת הנזק (סעיף 11 לתצהיר גב' שלנגר מאירי).
ב. בנוגע לכיסוי בגין נזקי צד ג', התעריף הבסיסי בפוליסת "מגדל לעסק" נקבע לפי סוג העסק, בהתאם לניסיון התביעות של אותו סוג עסק על פי מודל אקטוארי המבוסס על העקרונות הנ"ל. לסוגי עסקים שונים יש תעריפים שונים. תעריף בסיסי לכיסוי נזקי צד ג' של חנות יהיה שונה מתעריף בסיסי לכיסוי נזקי צד ג' של משרד. התעריף הבסיסי לאותו סוג עסק אינו משתנה בשל מאפיינים ספציפיים של העסק הקשורים לשעות העבודה שלו, היקף התנועה בו או מחזורי הפעילות שלו (סעיף 12 לתצהיר גב' שלנגר מאירי). גב' שלנגר מאירי ציינה בתצהירה (בסעיף 13), שלא קיים ב"מגדל לעסק" תעריף שונה לבעל עסק שיצהיר כי עסקו סגור בימי הקיץ או לבעל עסק שיצהיר
--- סוף עמוד 22 ---
שאינו עובד בימי שישי ושבת או עובד חמש שעות ביום בלבד. גם לבעל עסק שיחליט להפעיל את עסקו 24 שעות ביממה לא יהיה תעריף מיוחד בפוליסת "מגדל לעסק". בתמחור הפוליסה, המשיבה 1 גם אינה בוחנת מה היקף התנועה של לקוחות או ספקים בעסק. בהתאם, לא קיים תעריף שונה לבעל עסק שיצהיר שהיקף הלקוחות העוברים בעסקו הוא מזערי ורוב ההזמנות נעשות באמצעים אלקטרוניים או שיצהיר שלחנות לא נכנסים ספקים, למשל. בנוסף, עסק כושל שלא נכנסים אליו כמעט לקוחות ידרש לשלם אותו תעריף שחל לגבי עסק "טרנדי" ומצליח שנכנסים ויוצאים ממנו מאות לקוחות ביום. אלו פני הדברים גם בנוגע לכיסוי בגין אחריות מעבידים בפוליסת "מגדל לעסק", שכן התעריף הבסיסי נקבע לפי סוג העסק, והתמחור בעניינה של המבקשת 1 נעשה לפי מספר העובדים בעסק כפי שצוין בפוליסה שלה. קיים תעריף בסיסי לביטוח בגין עובדי משרד ותעריף בסיסי שונה, וגבוה יותר, לגבי עובדי כפיים (סעיף 13 לתצהירה).