האם הופחת סיכון המבטחות להתרחשות נזק בקשר לפעילות בתי העסק?
90. המבקשים טענו שמשבר הקורונה והמגבלות שהוטלו בעקבותיו גרמו להפחתה משמעותית בסיכון הנשקף לחברות הביטוח במסגרת הכיסויים הביטוחיים של אחריות מעבידים וצד שלישי שנכללים בפוליסות הביטוח של בתי עסק, ועקב כך נדרשות המשיבות, חברות הביטוח, להחזיר רטרואקטיבית חלק מהפרמיה השנתית שנגבתה מבתי העסק בגין כיסויים אלה. מנגד, טענו המשיבות שאין חולק על כך שהוטלו מגבלות וכי עסקים רבים נפגעו כתוצאה מכך, אך לא ניתן לומר שהמגבלות השפיעו על כל בתי העסק באותו אופן, לאותה התקופה ובאותה רמה. לטענתן, משבר הקורונה לא רק שלא גרם בהכרח לירידה בסיכון, אלא שהוא גרם גם לגידול בסיכונים שונים שיש לקחת בחשבון. לתמיכה בטענותיהם אלו הגישו הצדדים חוות דעת מומחים.
חוות הדעת מטעם המבקשים
91 . המבקשים הסתמכו על חוות דעתו של מר לוי מיום 20.4.2020, שכותרתה "חוות דעת אקטוארית בנושא הפחתת הסיכון והפרמיה בפוליסות ביטוח בתי עסק- ביטוח חבות מעסיקים וביטוח צד שלישי בגין הפחתת נוכחות עובדים ולקוחות בבתי עסק". כבר עתה אומר, שד"ר לוי, שהוא בעל תואר ראשון בכלכלה-מינהל עסקים, תואר מוסמך בכלכלת עסקים ותואר דוקטור במימון, אינו אקטואר ואינו מומחה בחישוב סיכוני ביטוח. אמנם, הוא אמר שהוא בוגר "התוכנית לאקטואריה באוניברסיטת חיפה", נותן חוות דעת באקטואריה משפטית וממונה על ידי בתי משפט כאקטואר (מבלי שיציין החלטות לפיהם מונה, אך בעיון בנבו מצאתי שד"ר לוי מונה על ידי בית משפט כאקטואר לחישוב פיננסי), אך האקטואריה היא מקצוע הנחלק ל- 3 חלקים – עניני ביטוח חיים ופנסיה; ענייני ביטוח כללי; פיננסים. המומחיות הרלבנטית היא אקטואר העוסק בביטוח כללי.
92. ד"ר לוי לא הוכיח במידה מספקת שהוא אקטואר מומחה לביטוח, באופן המאפשר להסתמך על חוות דעתו. אין די בכך שהוא בעל תואר שלישי במימון. מומחיות היא שילוב של
--- סוף עמוד 29 ---
הכשרה ונסיון, שד"ר לוי לא טען לו. כל שטען באופן כללי הוא שהוא מנהל מרכז לאקטואריה משפטית, תהא אשר תהא המשמעות של מונח זה, וכי בין התחומים הרבים שבהם הוא מומחה, ניתן למנות גם "פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה". עם כל הכבוד לד"ר לוי, המומחה לתחומים רבים, על פי פירוט הכשרתו ונסיונו בחוות דעתו לא שוכנעתי שהוא מומחה בתחום הרלבנטי – הערכת סיכוני ביטוח וחישוב הפרמיה לפיהם.
93 . כאמור בחוות דעתו, התבקש ד"ר לוי לחוות דעתו בדבר השפעת הקיטון בנוכחות העובדים בבתי העסק, עקב פיטורין או החל"ת או עבודה מהבית, ומספר הלקוחות, ספקים, שליחים הנכנסים לעסק, על הסיכון העומד בפני חברות הביטוח וכתוצאה מכך על הפרמיות בביטוחי חבות מעסיקים ו/או צד שלישי (פרק 2 לחוות דעת לוי- "הנחיות ונתונים כלליים").