(ד) הוראות סעיף זה לא יחולו אם מקרה הביטוח נגרם שלא בכוונה
בידי אדם שמבוטח סביר לא היה תובע ממנו פיצוי או שיפוי, מחמת קרבת משפחה או יחס של מעביד ועובד שביניהם
הוראה זו מגבשת את עקרון התחלוף מקנה למבטח ששילם לניזוק תגמולי ביטוח זכות להיכנס לנעליו של הניזוק בתביעתו כנגד המזיק (ראו על זכות התחלוף רע"א – 7817/99 אבנר איגוד לביטוח נפגעי רכב בע"מ נ' קופת חולים מכבי, פ"ד נז(3), 49 (2003)). אעיר כי זכות התחלוף על פי סעיף 62 לחוק חוזה הביטוח חלה גם בנסיבות נוספות שבהן שילם מבטח תגמולי ביטוח למבוטח ולא רק כאשר המבוטח הוא הניזוק אולם ההליך הנוכחי עוסק רק בביטוח רכוש שניזוק ולכן אתייחס רק לחלופה זו).
16. ברע"א 7817/99 הנ"ל מבהיר בית-המשפט כי מקורו של עיקרון התחלוף מצוי בדיני עשיית העושר ולא במשפט ותכליתו למנוע מהצד השלישי – לענייננו מהמזיק – להתעשר שלא כדין רק בשל כך שהמבטח פרע את חובו לניזוק. עם זאת, ניתן למצוא תכליות נוספות לעיקרון כגון הגנה על אינטרס ציבור המבוטחים, שכן אם לא יינתנו למבטח זכויות תביעה כנגד המזיק, היו המבוטחים נדרשים לשלם תשלומי פרמיה גבוהים יותר. עקרון התחלוף מבטיח גם שהניזוק לא יזכה לפיצוי יתר, גם מהמזיק וגם מהמבטח; העיקרון מבטיח התרעה של המזיק אשר יישא בעלות הנזק גם אם הניזוק מבוטח ועוד (ראו ש' ולר, חוק חוזה הביטוח, תשמ"א-1981 - פירוש לחוקי החוזים (ג' טדסקי עורך) כרך שני, 253-252, (2007); י. אליאס, דיני ביטוח, 1165, (מהדורה שלישית – 2016)).
הבקשה לסילוק על הסף
16. עקרון התחלוף המעוגן בהוראת סעיף 62 לחוק חוזה הביטוח מגביל את העברת הזכויות למבטח בתנאים הקבועים בו. טענת הנמל בתיק זה היא כי יש לקרוא להוראת הסעיף את התנאי ולפיו המבטח, הנהנה מזכות התחלוף, הוא רק מבטח אשר קיבל רישיון ישראלי על פי חוק הפיקוח.
הנמל מפנה להגדרת מבטח בחוק הפיקוח הקובע כי מבטח הוא "מי שקיבל רישיון מבטח ישראלי לפי סעיף 15(א)(1) או מי שקיבל רישיון מבטח חוף לפי סעיף 15(א)(2)". הואיל והמבטחת לא קיבלה רישיון כלשהו על פי חוק הפיקוח, כך נטען, הוא אינו בגדר מבטח הנהנה מזכות התחלוף.
17. כפי שיפורט להלן, טענה זו אינה מקובלת עליי. חוק חוזה הביטוח אינו מגדיר "מבטח" מיהו. למרות זאת, אין חולק כי קיימת זיקה בין החוק לבין חוק הפיקוח. כך למשל סעיף 1(ב) לחוק חוזה הביטוח קובע כי כל עוד לא נמסרה פוליסה למבוטח, יראו בתנאי הפוליסה שנמסרו למפקח על הביטוח, על פי הוראת חוק הפיקוח, כתנאים החלים בין המבטח למבוטח.