282. התנהלות זו היא חמורה, לכשעצמה, אך היא חמורה יותר כאשר מופנית לחייב אשר השכלתו, בהקשר עם מערכת הגבייה של הבנק, מינימאלית ביותר, והוא מאמין באמת ובתמים (כפי שראוי היה להיות), כי הבנק לא יחזור בו מהסכמותיו.
283. בפרט, נכונים הדברים, כאשר מעדותו של המבקש עולה כי המוקדן ביקש אישור על ההסדר אותו סיכם עם המבקש, והודיע למבקש, לאחר זמן מה, כי ההסדר האמור אושר על ידי הגורמים הרלוונטיים בבנק (ראה ציטוט העדות של המבקש, המובא בפיסקה 272 לעיל).
284. הפיתרון למצבים אלו הוא קל ופשוט (ונשגב מבינתי מדוע לא השכיל הבנק לפעול לפיו): יידוע של מוקד התשלומים של הבנק בדבר כל תיק חייבים, אשר הועבר לטיפול על ידי מחלקת גביית משכנתאות או לטיפולו של עו"ד חיצוני, והוראה לאותו מוקד להפנות את החייב למחלקה המתאימה, במקום להגיע עימו להסדר מטעה, כפי שארע במקרה דנן.
--- סוף עמוד 93 ---
285. מכל מקום, על מחלקת גביית משכנתאות או על עורך הדין המטפל, להודיע לחייב כי עומדת לו האופציה להסדיר את חוב הפיגורים, באופן הקבוע בסעיף81ב1(ב)(4)(א) לחוק ההוצאה לפועל (שצוטט בפיסקה 280 לעיל).
286. משמעות הדברים היא, כי הבנק לא היה רשאי, בהתאם להתנהלותו והתנהלות החייב, להעמיד את ייתרת החוב לפירעון, במועד בו העמידו.
טז.3 הבסיס המשפטי למימוש המשכון על ידי הבנק
287. אך, "למזלו" של הבנק, הבסיס המשפטי הנכון לכך שהבנק היה רשאי להעמיד את מלוא החוב לפירעון, אינו נובע מהחוב הספציפי של החייבים, אלא הוא תוצאה של הבקשה לפשיטת הרגל של המבקשים; זאת, לפי סעיף 11ד להסכם ההלוואה (נספח ג לכתב התשובה מטעם הבנק), הקובע כי אחד מהמועדים בהם זכאי הבנק להעמיד את ייתרת ההלוואה לפירעון מיידי, הוא זה:
"אם תוגש בקשה לפשיטת רגל או לכינוס נכסים ו/או למינוי נאמן על הלווה ו/או על הנכס".
288. לעניין זה, יש משמעות לגבי גובה הריבית שנוספה לסכום החוב שבפיגור, ולעניין שכרו של עורך הדין המטפל בתיק, אשר חושבו לפי ייתרת החוב כולו.
טז.4 הפתרון הצודק בנסיבות המיוחדות הללו
289. מטעם זה, אני מוצא לנכון לתקן, במעט, את המעוות מטעם הבנק, ורואה אני כי מן הראוי להתערב בקביעת הנאמן, בנוגע לחוב המובטח במשכון הזכויות על הדירה, באופן הבא:
א. אם הבנק הוסיף לסכום החוב, ריביות כלשהן, מתאריך הקודם למועד הגשת הבקשה לפשיטת רגל, הרי שאלו ינוכו ממנו.
ב. סכום החוב יחושב מחדש על ידי הנאמן, כאילו העמיד הבנק את ייתרת החוב לפירעון רק ביום הגשת הבקשה לפשיטת הרגל.