תמיכה בחלופה הראשונה, ניתן למצוא בכך שההוצאות המשפטיות שמוציא מבוטח להגנתו מושפעות מהסכום שנתבע בכתב התביעה ממנו הוא מתגונן, ולא מהסכום שיוטל עליו בסיומו של ההליך. עם זאת, להשקפתי, יש לאמץ את האפשרות השנייה, וזאת מכמה טעמים.
ראשית, במקרים רבים סכום התביעה, הנקוב בכתב התביעה, אינו מהווה אינדיקציה טובה לחבות האמיתית ממנה מתגונן המבוטח. כך, במקרים רבים סכום התביעה אותו בחר התובע לתבוע בכתב התביעה רחוק מלשקף את הסיכון האמיתי מולו ניצב הנתבע, שכן סכום התביעה המופיע בכתב התביעה "נופח" משיקולים שונים הנוגעים לניהול התיק. נוסף על כך, ישנם מקרים, כגון בתובענה לפיצויים בשל נזקי גוף, שבהם אין חובה לכלול בכתב התביעה את סכום הפיצוי הנתבע (ראו: תקנה 10(9) לתקנות סדר הדין האזרחי), ועל כן סכום התביעה אינו יכול לשמש עוגן לחלוקת סכום ההוצאות המשפטיות בין המבטח למבוטח.
שנית, בניגוד להוצאות המשפט של המבוטח עצמו אשר מושפעות מהסיכון מולו הוא ניצב ומהסכום שנתבע (בכפוף לאמור לעיל כי במקרים רבים סכום התביעה אינו משקף את הסיכון האמיתי), ולא מהסכום שנפסק בפועל, הרי שהוצאות המשפט של הצד שכנגד אינן נגזרות מסכום זה. זאת, משום שסכומן של ההוצאות של הצד שכנגד המוטלות על המבוטח נקבע בדיעבד, בתום ההליך המשפטי, ובהתבסס על סכום הפיצוי הכולל שנפסק בפועל, והיחס שבינו לבין הסכום שבכתב התביעה (כפי שקובעת תקנה 153(ב) לתקנות סדר הדין האזרחי: "בקביעת שיעור ההוצאות יתחשב בית המשפט, בין השאר, בשווי הסעד שנפסק וביחס שבינו לבין הסכום שנתבע..."). כלומר, כאשר יש פער בין סכום התביעה לבין סכום הפיצוי שנפסק בפועל, הרי שדווקא סכום הפיצוי שנפסק הוא שמשמש עוגן לחיוב בהוצאות המשפט של הצד שכנגד. על כן, יש היגיון רב כי הוצאות המשפט שסכומן נגזר מסכום הפיצוי שנפסק בפועל, יחולקו בין המבטח למבוטח בהתאם לסכום הפיצוי בו נושא כל אחד, קרי – היחס שבין סכום הביטוח לבין יתרת סכום הפיצוי שנפסק, ולא בהתאם ליחס שבין סכום הביטוח ליתרת הסכום שנתבע בכתב התביעה.
שלישית, להשקפתי יש ליתן משקל לתכלית הצרכנית שבבסיס חיוב המבטח בהוצאות משפט שמעבר לסכום הביטוח (אך הנלוות לו). ברי כי הן החלופה הראשונה והן החלופה השנייה יכול שלא תשקפנה בכל מקרה ומקרה, את החלוקה המדויקת (ככל שקיימת כזו) של ההוצאות שהוצאו להוצאות שנלוות לסכום הביטוח ולהוצאות שהוצאו בגין החבות שמעבר לסכום הביטוח. עם זאת, בעוד שחלוקת ההוצאות המשפטיות בהתאם לסכום התביעה עשויה לשקף הטלת שיעור גבוה יותר מההוצאות המשפטיות על המבוטח ביחס לחלוקה המדויקת (ככל שקיימת כזו) הראויה, הרי שחלוקת ההוצאות המשפטיות בהתאם לסכום שנפסק בפועל, עשויה לשקף הטלת שיעור גבוה יותר מההוצאות המשפטיות על המבטח ביחס לחלוקה המדויקת. בבחירה בין שתי החלופות האמורות יש בתכלית הצרכנית כדי לתמוך בחלופה השנייה.