דברים אלה נכונים באופן כללי, והם נכונים במידה רבה גם לתחום ביטוח הרכב. דהיינו, כאשר מבוטח מתקשר עם חברת הביטוח לצורך רכישת פוליסת ביטוח רכב, גבולות הכיסוי הביטוחי (ובהתאם לכך גם גובה הפרמיה) נתונים במידה בלתי מבוטלת להשפעתו. דוגמה מובהקת לכך היא מגבלה הנוגעת לזהות הנהג או לגילוֹ, כבמקרה שלפנינו. אכן, כל אדם מן היישוב שהתקשר בעבר עם חברת ביטוח לצורך רכישת פוליסת ביטוח מקיף או ביטוח צד ג', יודע כי הבחירה כיצד לעצב את גבולות הפוליסה בהקשר זה - נתונה בידיו: ברצותו ירכוש כיסוי ביטוחי 'רחב' המאפשר לכל נהג, לרבות נהג צעיר, לנהוג ברכב (כנגד ייקור הפרמיה); וברצותו ירכוש כיסוי ביטוחי 'צר' עבור נהג או נהגים מסוימים בלבד (שעלותו נמוכה יותר). רוצה לומר, שבכוחו של המבוטח לתפור את מידותיה של הפוליסה לצרכיו האישיים. כוח זה הנתון בידי המבוטח אף מתיישב עם התפישה המקובלת הרואה את המבוטח בתור המציע ואת חברת הביטוח בתור הניצעת, שהיא זו הנדרשת לבצע קיבול לצורך כריתת חוזה הביטוח (הרמן בעמ' 133-128, וראו בעמ' 131 דוגמאות לסוגי מקרים בהם המבטחת היא המציעה והמבוטח הוא הניצע).
במילים אחרות, לרשותו של המבוטח עומדים מגוון של מוצרים ביטוחיים, וניתנת לו האפשרות להושיט ידו אל המדף, לבחור את המוצר הביטוחי התואם את צרכיו, ולשלם בעבורו את הפרמיה המתאימה. מגמה זו של יצירת תעריף דיפרנציאלי
--- סוף עמוד 33 ---
עבור כל מבוטח בהתאם לשורה של פרמטרים אינדיבידואליים (בכללם גיל הנהג בביטוח רכב), מאפיינת כיום את עולם הביטוח והולכת ומשתכללת עם השנים. יתרונה הגדול טמון בכך שהיא מאפשרת לצדדים להתאים, ככל הניתן, את המוצר הביטוחי לצרכיו של המבוטח, המשלם בתמורה פרמיה ההולמת את הסיכונים הרלוונטיים עבורו. מכאן חשיבותה של מגמה זו, המאפשרת לצמצם מצבים של "סבסוד צולב" בהם מבוטחים נמוכי סיכון מסבסדים מבוטחים גבוהי סיכון, כפי שהיה קורה אילו תעריף הביטוח היה זהה עבור כלל ציבור המבוטחים (ראו גם אצל ולר, עמ' 56-55). [במאמר מוסגר: "סבסוד צולב" יכול לעיתים להיות מוצדק משיקולי מדיניות כמו מניעת הפליה מגזרית או מגדרית. נושא זה חורג מענייננו].
46. הנה כי כן, בעת רכישת פוליסת ביטוח רכב, ניצב המבוטח בפני מדף מוצרים המציג לראווה סוגי פוליסות שונות. לענייננו, ולשם הפשטות, נניח כי באפשרות המבוטח לבחור אחת מבין שתי פוליסות: פוליסה יקרה שאינה כוללת מגבלת גיל כלשהי, ולצדה פוליסה מוזלת הכוללת מגבלת גיל. מבוטח המושיט ידו ובוחר בפוליסה המוזלת הכוללת מגבלת גיל, מעצב בכך את גבולות הסיכון המוסכם והכיסוי הביטוחי ממנו יהנה. לוּ רצה בכך, יכול היה המבוטח לבחור בפוליסה היקרה המעניקה לו כיסוי עבור כל נהג, אולם הוא ביכר את הפוליסה המוזלת. בכך תחם המבוטח את גבולותיו של הכיסוי הביטוחי, והגדיר במו ידיו מהו הסיכון המוסכם שבהתממשותו יהיה זכאי לתגמולי ביטוח.