--- סוף עמוד 37 ---
להגן על המבוטח, אינו מתעורר מקום בו היה זה המבוטח ששירטט בעצמו, בעת כריתת חוזה הביטוח, באופן מודע ובכובעו כמציע, את גבולותיו של הכיסוי הביטוחי, ולאחר מכן חרג ממנו. כאמור, ספק רב אם למצבים מן הסוג הזה כיוון המחוקק בחוקקו את סעיף 18 לחוק.
השלכות רוחב ושיקולי מדיניות
51. הנה כי כן, אל מול השאיפה להעניק למבוטח כיסוי ביטוחי בהתאם לציפיותיו הסבירות לגבי הסיכון המוסכם, ניצב הצורך להישמר מפני חיוב המבטחת בגין כיסוי שלא הובטח, הנמצא מעבר לציפיותיו של המבוטח, באופן החותר תחת היסוד ההסכמי שבבסיס חוזה הביטוח. דברים אלה מובילים אותנו אל שתי ההערות הבאות, שעניינן בשיקולי מדיניות ובהשלכות רוחב פוטנציאליות על שוק הביטוח.
52. תמחור דיפרנציאלי: עמדנו לעיל על המגמה של 'תמחור דיפרנציאלי' המאפיינת כיום את עולם הביטוח. בכך מתאפשר לחברות הביטוח להתאים את המוצר הביטוחי ככל הניתן למאפייניו של המבוטח הספציפי, בהתאם לסיכונים הרלוונטיים עבורו, ולהוזיל את הפרמיה במקרים המתאימים. לטענת היועמ"ש, קיים חשש כי הטלת חבות על חברות הביטוח בגין סיכונים שלא נכללו בגדרו של חוזה הביטוח מלכתחילה, עלולה לפגוע במגמה זו.
אף לטעמי, חשש זה רלוונטי לסוגיה שלפנינו. אכן, אם חברות הביטוח תהיינה חשופות לתשלום תגמולי ביטוח בגין סיכונים שלא נכללו בפוליסה 'צרה' שהותאמה עבור המבוטח הספציפי, הדעת נותנת כי הן תעדפנה להימנע מנטילת סיכון שכזה, ותסתפקנה בהצעת כיסוי ביטוחי 'רחב' שעלותו למבוטח תהא גבוהה יותר. כך באופן כללי, וכך באופן ספציפי בנושא של מגבלות גיל בביטוח רכב.
53. והנה, מתברר כי חשש זה אינו חשש בעלמא. לפי האמור במסמך שהוגש על ידי היועמ"ש, תוצאה דומה כבר התרחשה בתחום ביטוח תכולת דירה, וזאת בעקבות ההלכה שנקבעה בעניין סלוצקי. כך, מדבריו של מנהל מחלקת ביטוחי רכוש ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עולה כי לעת הזו, בעקבות הלכת סלוצקי, יש לא מעט חברות ביטוח שנכונות לבטח תכשיטים בביטוח דירה, רק לאחר שווידאו כי המבוטח מחזיק בביתו כספת בה הוא מתחייב לאפסן את התכשיטים. דהיינו, הדרישה לקיומה של כספת איבדה מאופייה כאמצעי להקלת סיכון, והפכה לתנאי מוקדם לצורך כריתת
--- סוף עמוד 38 ---
חוזה הביטוח. זאת, במטרה למנוע את תחולתם של סעיפים 21 ו-18 לחוק במקרים מן הסוג של גניבת חפצים יקרי ערך (כפי שנדונו בעניין סלוצקי), שהרי ככל שייקבע כי 'מבטחת סבירה' אינה נכונה לבטח תכשיטים מפני גניבה במקרים שהם לא יוחזקו בכספת, אף לא כנגד ייקור הפרמיה, אזי חברת הביטוח תופטר לחלוטין מחובתה לשלם תגמולי ביטוח, בהתאם להוראת סעיף 18(ג)(2) לחוק.