55. ודוק: העובדה שסעיף 18(ג) לחוק קובע כי תגמולי הביטוח שישולמו למבוטח במקרים של החמרת סיכון הם תגמולי ביטוח יחסיים, אינה מהווה מענה לטענה בדבר ייקור הפרמיה. הטעם לכך הוא שבעת חישוב הפרמיה, סיכון זה כלל לא נלקח בחשבון.
במילים אחרות: חברות הביטוח מוציאות מדי שנה סכום מסוים בגין תגמולי ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. כפי שהוסבר, אחד הפרמטרים המשפיעים על שיעור הפרמיה הוא גיל הנהג, ואחת ההנחות של חברות הביטוח היא שאי עמידה במגבלת גיל שוללת את הכיסוי הביטוחי. לפיכך, אם ייקבע כי חברות הביטוח תידרשנה לשלם תגמולי ביטוח בשיעור כלשהו בגין סיכונים שלא נלקחו בחשבון על ידן מלכתחילה (כגון במקרים של אי עמידה במגבלת גיל), אזי בהכרח הוצאותיהן תגדלנה; והעובדה שהוצאותיהן לא תגדלנה ב-X מיליוני ₪ מדי שנה, אלא "רק" בחלק יחסי מתוך ה-X מיליוני ₪ (בהתאם להוראת סעיף 18(ג) לחוק), אינה מרפאת את ההפסד שייגרם להן כתוצאה מהצורך לשאת בתגמולי ביטוח בגין סיכון שלא שוקלל על ידן מלכתחילה בעת קביעת גובה הפרמיה. מטבע הדברים, הדרך לגשר על הגידול בהוצאות חברות הביטוח תהא באמצעות ייקור הפרמיות והכבדה על ציבור המבוטחים הרחב.
ובקיצור, אילו חברות הביטוח היו יודעות מלכתחילה כי הן צפויות לשלם תגמולי ביטוח גם במקרים של אי עמידה במגבלת גיל, הסיכון הנשקף מכל רכב המבוטח בפוליסה הכוללת מגבלת גיל – יהא הגיל אשר יהא – היה גדל, שכן ההנחה היתה כי הפוליסה כוללת רובד ביטוחי (יחסי) נוסף עבור נהגים צעירים. בהתאם לכך, גם הפרמיה הנגבית מכלל המבוטחים בפוליסות האמורות היתה מתייקרת לצורך כיסוי הסיכון הנשקף מהם.
--- סוף עמוד 40 ---
56. פגיעה בתמריץ המבוטח ליתן גילוי נאות וקיומו של 'סיכון מוסרי': השלכה אפשרית נוספת של אי שלילת הכיסוי הביטוחי במצבים של אי עמידה במגבלת גיל, נסבה על התנהגות צפויה מצד חלק מקהל המבוטחים. בפרט, קיים חשש שמבוטחים רבים יעדיפו לרכוש ביטוח 'צר' ומוזל הכולל מגבלת גיל, מתוך הבנה שאם יתרחש אירוע ביטוחי בשעה שנהג צעיר נוהג ברכב, הם עדיין יזכו בתגמולי ביטוח יחסיים מתוקף טענתם כי מדובר ב'החמרת סיכון'. במילים אחרות, מבוטחים רבים יעדיפו לחסוך במועד רכישת הפוליסה (בבחינת ציפור אחת ביד), ולקחת על עצמם את הסיכון שאם אמנם תתרחש תאונה – הם לא יזכו במלוא תגמולי הביטוח אלא רק בחלק יחסי. אציין כי חשש זה הועלה פעמים רבות על ידי הערכאות הדיוניות כנימוק עקרוני בעד שלילת הכיסוי הביטוחי במצבים של אי עמידה במגבלת גיל.