14. מהי כוונת מרמה בהקשר זה? אין די בכך שיהיה מדובר בשימוש ברכב על-ידי נהג צעיר בידיעה של בעל הפוליסה. הדעת נותנת שבמקרים רבים של חריגה מתנאי הפוליסה הדבר היה ידוע לבעל הפוליסה. לצורך ביסוס מרמה נדרש "דבר מה נוסף". הכוונה היא למצבים שבהם הנהיגה ברכב הייתה לא רק בידיעתו של בעל הפוליסה אלא גם ביטוי להסכמה נמשכת שלו שכך ייעשה – בין מלכתחילה כתכנית שהייתה כבר בעת רכישת הפוליסה, ובין בהמשך במהלך חיי הפוליסה. כך למשל, ככל שמדובר בהורים המאפשרים לאחד מילדיהם הצעירים לנהוג ברכב מעת לעת, כחלק משגרת המשפחה, למשל במהלך בילויים של סוף שבוע – וחרף זאת נמנעו מרכישת פוליסה המכסה גם נהיגה של נהג צעיר – מדובר בכוונת מרמה. לעומת זאת, נהיגה חד-פעמית של אותו נהג צעיר כמי שמחליף הורה שלא חש בטוב במהלך הנהיגה – אינה מצב של מרמה.
15. בתמצית, הכלל של פיצוי מידתי אמור לפעול במקרה הטיפוסי לטובת הרשלן, ולא לטובת מי שמתכוון לנהוג במרמה כלפי חברת הביטוח. ניתן אפוא להבחין בין שני מצבים: מצב שבו המבוטח קונה במכוון ובמתוכנן ביטוח שאינו מתאים לו, משיקולי תועלת ואף ניתן לומר – בשפה פורמאלית פחות – ב"שיטת המצליח", לבין מצב שבו המבוטח קונה ביטוח שמתאים לו, ואז בשל טעות רגעית או הזנחה אינו ממלא את תנאי הפוליסה. יש מקום לסבור כי המקרה השני הוא מקרה של "החמרת הסיכון" בעוד המקרה הראשון חורג מעבר לו, משום שהוא גולש אל מעבר לתקופת הביטוח.
שיקולי מדיניות בכל הנוגע ל"כוונת מרמה"
16. ההבחנה בין מצבים שבהם הייתה כוונה – מלכתחילה בעת רכישת הביטוח או בשלב מסוים במהלכו – לאפשר לנהגים שאינם נכללים בגיל שמוגדר בכיסוי הביטוחי לנהוג ברכב לבין מצבים שבהם מדובר במעידה חד-פעמית, גם אם רשלנית (ולא רק במקרה של החלפת "חירום" של הנהג) תואמת לשיטתי את שיקולי המדיניות המרכזיים בחוק חוזה ביטוח, ואף מעניקה מענה לחששות שעליהם הצביע חברי, שהרי חריגה
--- סוף עמוד 69 ---
"שיטתית" או שגרתית מהגדרות הפוליסה לא תזכה את המבוטח בתגמולים יחסיים. משכך, יש בה כדי להרתיע מפני בחירה ברכישת ביטוח חסר כ"שיטה" באופן שאף עלול לגרום להחצנת עלויות במתכונת של השפעה על מחירי הביטוח. במתכונת זו, החשש מפני השלכות רוחב בשוק הביטוח יצומצם משמעותית. כמו כן, גישתי עולה בקנה אחד עם השיקולים הצרכניים של חוק חוזה ביטוח שעניינם מתן מענה והגנה למבוטחים ישרים – על דרך האנלוגיה לשיקול של לא לנעול דלת בפני לווים (כמסורת הפרוזבול).