20. השאלה הניצבת לפנינו היא האם ראוי להרחיב את גישת הכיסוי החלקי שנקבעה בהלכת סלוצקי, כך שתחול גם על המקרה בו עסקינן. על מנת להכריע בשאלה זו נפנה עתה לבחון האם ההצדקות לגישת הכיסוי החלקי מתקיימות גם בעניין זה.
א. תחולת ההצדקה הדוקטרינרית
21. המחוקק קבע שני שערי כניסה להסדר בעניין החמרת הסיכון שבחוק חוזה הביטוח: שער כניסה ראשי, המוגדר בסעיף 17(ב) לחוק חוזה הביטוח; ושער כניסה משני המוגדר בסעיף 21 לחוק חוזה הביטוח. להלן יובאו הוראות החוק המסדירות כל אחד משערי הכניסה הללו.
22. שער הכניסה הראשי לתחומיו של ההסדר בעניין החמרת הסיכון קבוע בסעיף 17(ב) לחוק, ובגדרו נכללים מקרים בהם מתקיים ״שינוי מהותי״, כהגדרתו באותו סעיף:
--- סוף עמוד 83 ---
לענין סימן זה, "שינוי מהותי" – כל אחד מאלה:
(1) שינוי בענין מהותי ששאלה עליו הוצגה למבוטח לפני כריתת החוזה ושחל אחרי שניתנה תשובה לאותה שאלה;
(2) שינוי שחל אחרי מסירת הפוליסה למבוטח, בנושא שצויין בה במפורש כענין מהותי;
(3) דבר המגלה שתשובה לשאלה בענין מהותי היתה לא נכונה ויש בכך כדי להחמיר את סיכון המבטח החמרה של ממש.
שער כניסה נוסף לתחומי ההסדר בעניין החמרת הסיכון הוצב בסעיף 21 לחוק חוזה הביטוח, הקובע כדלהלן:
הותנה שעל המבוטח או על המוטב לנקוט אמצעי להקלת סיכונו של המבטח הקלה מהותית ואותו אמצעי לא ננקט תוך הזמן שנקבע לכך, יחולו הוראות סעיפים 18 ו-19, בשינויים המחוייבים.
הערות:
(1) סעיף 17(א) לחוק חוזה הביטוח מנוסח בלשון סביל – "נודע למבוטח שחל שינוי מהותי" – ולאור זאת ניתן להעלות את הטענה כי הכוונה רק לשינוי מהותי בסיכון שאינו מצוי בשליטתו של המבוטח. ואולם, ההגדרה של "שינוי מהותי" בסעיף 17(ב) לחוק היא הגדרה רחבה, הכוללת גם מצבים בהם החמרת הסיכון היא תוצאה של פעולות המצויות בשליטת המבוטח. לאור הגדרה רחבה זו, אינני רואה הצדקה לתת לסעיף 17(א) לחוק פרשנות דווקנית.
(2) בעוד שעל הוראת סעיף 17(ב) ניתן להתנות, אך רק לטובת המבוטח או המוטב, על הוראת סעיף 21 נאסרה ההתניה כליל (ראו סעיף 39 לחוק חוזה הביטוח).
23. כאמור, בהלכת סלוצקי קבע בית המשפט כי יש להחיל את ההסדר בעניין החמרת הסיכון על המבוטח באמצעות מתן פרשנות מרחיבה לשער הכניסה המשני, דהיינו להוראת סעיף 21 לחוק חוזה הביטוח. חברתי, השופטת ברק-ארז, סבורה כי בענייננו ראוי לעשות מהלך דומה, של פרשנות מרחיבה, ואולם הפעם של השער הראשי, לאמור של הגדרת המונח "שינוי מהותי" בסעיף 17(ב) לחוק חוזה הביטוח.