הערה: אינני רואה מקום להתייחס לדוגמאות אחרות שמביא חברי (כגון המקרה של ביטוח נסיעות לחו"ל הנזכר בפסקאות 34–36 לחוות דעתו והמקרה של
--- סוף עמוד 95 ---
ביטוח חיים הנזכר בפסקה 36 לחוות דעתו של חברי). דוגמאות אלה עוסקות בפוליסות ביטוח שאינן לפנינו, וממילא יש לנתחן בשים לב להוראות החוק המיוחדות החלות לגביהן, ולהוראות הפוליסות הרלוונטיות (ודומה שלכך מסכים גם חברי). בשולי הדברים אציין כי ההסדר בעניין החמרה בסיכון אינו חל על כל סוגי הביטוחים, וממילא השאלה בה עסקינן אינה מתעוררת ביחס לביטוחים לגביהם אינו חל לפי הוראת המחוקק (ראו סעיף 49 לחוק חוזה הביטוח המבהיר כי "בביטוח חיים לא יחולו הוראות סעיפים 17–19" והוראת סעיף 54 לחוק חוזה הביטוח המחיל את הוראת סעיף 49 לחוק על ביטוח תאונה, מחלה ונכות. כן ראו אליאס, עמ׳ 886–887).
43. לאור המובהר לעיל, עמדתי היא כי העובדה שהנהג ברכב אינו עומד בתנאי הגיל או הוותק שנקבע בפוליסת הביטוח היא עניין המהווה החמרת הסיכון המבוטח בחוזה הביטוח, ולא היווצרות של סיכון חדש שאינו מכוסה בפוליסה. אחזור ואבהיר כי עמדה זו נגזרת מהגדרת "אירוע הביטוח" בפוליסה בה עסקינן.
ג. החלת גישת הכיסוי החלקי תביא לייקור תעריפי הביטוח
44. חברי, השופט עמית, סבור כי השלכה של הרחבת הלכת סלוצקי למקרה בו עסקינן היא "התייקרות אפשרית של התעריפים בתחום ביטוח הרכב" (פסקאות 54–55 לחוות דעתו). הערכה זו הוא תומך במסמך מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עליו חתום רו"ח אלעד אלקובי, מנהל מחלקת ביטוחי רכוש (להלן: "מסמך אלקובי"). מסמך זה כולל הערכה כי החלת ההסדר בעניין החמרת סיכון על ביטוח מקיף לרכב צפויה, בשלב ראשון, להביא להעלאת תעריפי הביטוח למבוטחים בעלי תחולת נזק נמוכה (מבוטחים מבוגרים או בעלי ניסיון. להלן: "מבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה"), שכן למבוטחים אלו נוסף רובד ביטוחי נוסף (כיסוי חלקי לנהג צעיר או חסר ניסיון).
45. ההערכה כי החלת גישת הכיסוי החלקי צפויה להוביל להתייקרות תעריפי הביטוח היא, לכאורה, הערכה מתבקשת. כאמור, משמעות החלתה של גישת סלוצקי בענייננו היא שבכל מקרה בו רוכש המבוטח כיסוי מלא לנהגים בעלי תוחלת נזק נמוכה, נכפה עליו לרכוש רובד ביטוחי נוסף המתייחס לנהגים בעלי תוחלת נזק גבוהה (רובד ביטוחי אותו לא נדרש לרכוש על פי הגישה המסורתית). מאחר שלמתן רובד ביטוחי נוסף יש עלות מבחינת המבטח, ההסקה המתבקשת היא שדמי הביטוח