--- סוף עמוד 96 ---
שיגבו ממבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה יהיו גבוהים יותר תחת גישת סלוצקי מאשר תחת הגישה המסורתית.
46. כך על פני הדברים, ואולם עיון מעמיק יותר מבהיר כי ביסוד ההערכה האמורה מצויה הנחה סמויה, אשר ספק גדול אם היא מתקיימת. ההערכה הכלולה במסמך אלקובי, נסמכת על ההנחה כי תמחור פוליסות הביטוח למבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה נעשה כיום באופן מדויק, המביא בחשבון את גישת שלילת הכיסוי. במילים אחרות, ההנחה הסמויה שביסוד ההערכה האמורה היא שחברות הביטוח התחשבו עד כה בפטור המלא שניתן למבטח מאחריות במקרה בו נהג ברכב נהג שגילו או ניסיונו שונה מההגבלה, והוזילו בעקבות זאת את דמי הביטוח שנגבו ממבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה. אבהיר זאת.
נניח לשם הדוגמא כי חברת הביטוח מתמחרת את דמי הביטוח בהנחה שרק נהג ותיק נוהג ברכב בסכום של 800 ש"ח לחודש, בעוד שהיא מתמחרת את דמי הביטוח במקרה שרק נהג צעיר נוהג ברכב ב-1,200 ש"ח לחודש. חברת הביטוח תוסיף לגבות מנהג ותיק סכום של 800 ש"ח גם אם יתברר לה כי במספר בלתי ידוע של מקרים נוהג ברכב נהג צעיר, ואולם שאחריותה בכל המצבים הללו תעמוד על 2/3 מדמי הביטוח בלבד (תחת ההנחות הללו, חברת הביטוח אדישה בין נהיגה של נהג ותיק ופיצוי מלא לבין נהיגה של נהג חדש ופיצוי חלקי בשיעור של 2/3 מהנזק). מכאן שייקור תעריפים במקרה של אימוץ גישת סלוצקי (גישת הכיסוי החלקי) יתרחש בשוק תחרותי רק אם בדרך כלשהי בעולם בו חלה הגישה המסורתית (גישת שלילת הכיסוי), חברת הביטוח גובה מנהג ותיק סכום הנמוך מ-800 ש״ח. ואולם מצב דברים זה אפשרי רק אם תעריפי הביטוח לנהג ותיק מביאים בחשבון את האפשרות שבחלק מהמקרים בהם הרכב יהיה מעורב בתאונה ינהג בו נהג שאינו עומד במגבלת הגיל או הוותק (כלומר משקללים את התועלת של חברת הביטוח מהחלת הגישה המסורתית). נניח לדוגמא כי ב-5% מהמקרים בהם מתרחשת תאונה בה מעורב רכב המכסה נהג ותיק בלבד, מתברר כי הנוהג ברכב לא עמד במגבלת הגיל או הוותק. כאמור, תחת גישת הכיסוי החלקי התמחור של פוליסות ביטוח אלה (המכסות נהג ותיק בלבד) יוסיף להיות 800 ש״ח לחודש; לעומת זאת, על פי ההערכה שבמסמך אלקובי, התמחור של פוליסות אלה תחת הגישה המסורתית אמור להיות נמוך יותר, ולהביא בחשבון את הפטור המוחלט שיינתן למבטח ב-5%, כך שדמי הביטוח ירדו בשוק תחרותי ל-760 ש״ח.
--- סוף עמוד 97 ---
הערה: מסקנה נוספת מאותו טיעון הוא שתמחור מדויק של הפוליסה כאשר נוהגת גישת הכיסוי החלקי אינו דורש מהמבטח לדעת באיזה אחוז מהמקרים ינהג ברכב נהג שאינו עומד במגבלת הגיל או הוותק (וממילא תחת שיטה זו חברת הביטוח אדישה לשינוי בנתון זה). לעומת זאת, תמחור מדויק של הפוליסה כאשר נוהגת גישת שלילת הכיסוי מחייב להעריך באיזה אחוז מהמקרים תהיה חברת הביטוח פטורה מאחריות בשל אי עמידה בהגבלה (וממילא תחת שיטה זו יש חשיבות מבחינת חברת הביטוח לאחוז המקרים בהם לא יעמוד המבוטח בהגבלה).