47. במילים פשוטות, החלת גישת הכיסוי החלקי על ביטוחי רכב צפויה להביא להתייקרות ביטוחים בעלי תוחלת נזק נמוכה אם, ורק אם, חישוב התעריפים הללו כיום מביא בחשבון את גישת שלילת הכיסוי, דהיינו אם בעת קביעת דמי הביטוח לנהגים בעלי תוחלת נזק נמוכה נלקח בחשבון פטור לחברת הביטוח במקרה בו נהג ברכב נהג שאינו עומד במגבלת הגיל או הוותק. אם לא תאמר כן, המצב תחת הגישה המסורתית הוא שחברת הביטוח נהנית מחסכון בלתי צפוי (ובלתי מתומחר) בכל מקרה בו המבוטח אינו עומד בהגבלות הפוליסה, וביטול חסכון בלתי צפוי זה, באמצעות החלת גישת הכיסוי החלקי, אינו אמור להביא (בשוק תחרותי) לייקור של תעריפי הביטוח.
48. האם חברות הביטוח מתמחרות כיום את דמי הביטוח הנגבים ממבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה בשים לב לגישה המסורתית, דהיינו מפחיתות את דמי הביטוח הנגבים מנהגים בעלי תוחלת סיכון נמוכה (נהגים ותיקים) מתוך הערכה כי חברת הביטוח תהנה מפטור מאחריות באחוז מסוים של מקרי הביטוח בשל כך שבהסתברות מסוימת ינהג ברכב נהג שאינו עומד במגבלת הגיל או הוותק הקבועה בפוליסה? המדובר כמובן בשאלה עובדתית, התלויה במדיניות על פיה מתמחרות חברות הביטוח פוליסות ביטוח מקיף לרכב.
49. הטיעון העובדתי שהוצג בפנינו בעניין זה היה חסר מאד, וממילא לא ניתן להגיע לכלל הערכה מושכלת ושלמה בעניין זה. כל שאוכל לומר הוא כי לא הוצגה לפנינו כל ראיה התומכת בטענה כי תמחור הפוליסות כיום מביא בחשבון את ההלכה המסורתית, ומתיאור אופן חישוב תעריף ביטוח במסמך אלקובי מתבקשת לכאורה מסקנה הפוכה. על פי האמור במסמך זה תעריף ביטוח מורכב "על פי רוב" משלושה
--- סוף עמוד 98 ---
מרכיבים: פרמיית סיכון (תוחלת הנזק המחושבת כמכפלה של שכיחות הנזק וחומרתו בהתייחס למאפיינים שונים), רכיבי העמסה (הוצאות שיווק, הנהלה וכלליות, עמלות לסוכנים ורווח) ורכיב אי וודאות עבור סטיות בלתי צפויות (התלוי במידת הדיפרנציאליות של התעריף). לכאורה, פטור מתשלום דמי ביטוח בגין אי התקיימות הגבלות אינו מהווה חלק מאף אחד מהרכיבים הללו, ואם אכן כך, אזי גישת שלילת הכיסוי אינה מהווה חלק מהתמחור, וממילא החלפתה בגישת הכיסוי החלקי אף הוא לא צפוי לשנות את תמחור הפוליסות למבוטחים בעלי תוחלת סיכון נמוכה. אם זהו אכן המצב, כי אז החלת גישת הכיסוי החלקי תביא אומנם לפגיעה ברווחיות של חברות הביטוח, מאחר שתבטל תוספת רווחיות החבויה בפער שבין שיטת התמחור הנהוגה של פוליסות ביטוח לבין המציאות (פער שגם התחרות בין חברות ביטוח לא תביא לביטולו, בהנחה ששיטות התמחור של כל חברות הביטוח אינן מביאות בחשבון פער זה), אך לא תייקר את הפוליסות לציבור המבוטחים.