--- סוף עמוד 101 ---
בצד הביקוש, עניין אליו אתייחס בהמשך הדברים. ואולם מבחינת חברת הביטוח, קיימת לכאורה הצדקה להוסיף ולהציע את שתי פוליסות הביטוח, כל עוד ביקוש זה הוא משמעותי – דהיינו כל עוד יש די מבוטחים המעוניינים או נאלצים לרכוש כיסוי מלא לנהגים שגילם מתחת לגיל 30, ולא להסתפק בכיסוי חלקי בלבד.
שלישית, מסמך אלקובי מעלה את החשש להיווצרות בעיה של "אנטי סלקציה" (adverse selection), ואולם בעיה זו אופיינית למצב בו יש למבוטח מידע עודף על המבטח (דהיינו מצבים של א-סימטריה במידע כפי שקיים בשוק הרכבים המשומשים. ראו George Akerlo, "The Market for "Lemons": Quality Uncertainty and the Market Mechanism" The Quarterly Journal of Economics 84(3) 488–500 (1970)). לא זה המקרה בו עסקינן. גילו וניסיונו של הנהג הוא מידע גלוי לכל, וככל שמבחינה אקטוארית יש הצדקה לתעריפי ביטוח שונים לנהגים בגיל שונה (קרי שתוחלת הנזק בין הקבוצות שונה משמעותית, באופן המצדיק יצירת שוני בדמי הביטוח הנגבים בעבור ביטוח מלא), אין זה ברור מדוע החלת הלכת סלוצקי תמנע זאת (ודוק, הלכת סלוצקי אינה מחייבת שהפיצוי למבוטחים ברמות סיכון שונות יהיה זהה, אלא רק לכך שתוחלת הפיצוי תהיה זהה. דהיינו שמבוטח ברמת סיכון גבוהה יזכה לפיצוי חלקי, שתוחלת עלותו שווה לתוחלת העלות בה נושאת חברת הביטוח בגין מתן כיסוי מלא למבוטח ברמת הסיכון הנמוכה).
ה. החלת גישת הכיסוי החלקי תביא לשינויים בביקוש בשוק הביטוח המקיף
55. השפעה אפשרית אחרת של החלת הלכת סלוצקי על שוק הביטוח המקיף לרכב, אשר אף אותה מוצא חברי, השופט עמית, כבלתי רצויה, היא התמריץ שניתן בעקבותיה למבוטח "לרכוש ביטוח 'צר' ומוזל הכולל מגבלת גיל, מתוך הבנה שאם יתרחש אירוע ביטוחי בשעה שנהג צעיר נוהג ברכב, הם עדיין יזכו בתגמולי ביטוח יחסיים". לדידו כתוצאה מכך יחול גידול בביקוש לביטוחים מהסוג האחד (ביטוחים המיועדים לבעלי תוחלת נזק נמוכה) והפחתה בביקוש לפוליסות מהצד השני (ביטוחים המיועדים לבעלי תוחלת נזק גבוהה), הדבר צפוי להביא להתייקרות הביטוחים מהסוג הראשון (פסקאות 56–57 לחוות דעתו).
56. ההערכה כי הרחבת תחולתה של גישת הכיסוי החלקי לביטוח מקיף של רכב צפויה להביא לעליה באטרקטיביות של ביטוחים עם הגבלת גיל או ותק, ולירידה
--- סוף עמוד 102 ---
באטרקטיביות של ביטוחים ללא הגבלות שכאלה, היא הערכה הגיונית, ואפילו מתבקשת. אכן, כטענת היועץ המשפטי לממשלה המקובלת על חברי, יש להניח כי יימצאו מבוטחים שיסתפקו בדיעבד בכיסוי החלקי שמעניקה ההלכה למי שאינו עומד בהגבלת הגיל או הוותק, ויימנעו מההוצאה הנוספת הכרוכה בשדרוג הביטוח שבידם לביטוח המעניק כיסוי מלא. ואולם, גם אם הערכה זו נכונה, אינני סבור כי מדובר בהתפתחות שהיא שלילית באופייה, או שתוצאותיה הן בהכרח בלתי רצויות. אבהיר את עמדתי.