57. ביטוח מקיף של רכב (כמו ביטוח תכולת דירה) הוא ביטוח וולונטרי, וזאת בשונה מביטוח החובה בו חייב בעל רכב מכוח פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש"ל–1970. מכאן שעל פני הדברים אין סיבה שלא לאפשר לבעל רכב בחירה בין מגוון אפשרויות, ובכללן רכישת כיסוי ביטוחי מלא לכל הנהגים; רכישת כיסוי ביטוחי מלא לחלק מהנהגים וביטוח חלקי לנהגים אחרים; רכישת כיסוי ביטוחי חלקי לכל הנהגים או הימנעות מרכישת ביטוח. ממילא הטענה כי עצם העובדה שהחלת הלכת סלוצקי צפויה לפגוע בתמריץ לערוך ביטוח מקיף מלא לכל הנהגים, חדשים כוותיקים, צעירים כמבוגרים, היא טענה שלא ניתן לקבלה.
את חולשת הטענה כי הסטת הביקוש לביטוחים המעניקים כיסוי חלקי בלבד אינה רצויה כשלעצמה ניתן להמחיש באמצעות ההקבלה הבאה: הכיסוי החלקי שמעניק ההסדר בעניין החמרת הסיכון שקול ליצירת השתתפות עצמית בשיעור הכיסוי החסר. כך, למשל, במקום לקבוע שנהג צעיר יהיה זכאי במקרה של רכישת ביטוח הכולל הגבלת גיל רק ל-2/3 כיסוי, ניתן לקבוע כי יהיה זכאי לכיסוי מלא, בכפוף להשתתפות עצמית בשיעור 1/3 מהנזק. הניחו עתה כי חברת ביטוח פלונית מציעה ביטוח מקיף שאין בו מגבלת גיל, אך הקובע השתתפות עצמית של 1/3 מגובה הנזק במקרה של תאונה כשהרכב נהוג על ידי נהג צעיר. האם פוליסה מסוג זה מעוררת קושי עקרוני? האם נאמר כי היא מביאה להסטה בלתי רצויה של שוק הביטוח המקיף? דומני כי התשובה השלילית מתבקשת.
לא זו אף זו, הפגיעה באטרקטיביות של ביטוחים ללא הגבלות גיל או וותק עשויה לתמרץ את המבטחים להציע מוצרים חילופיים, כדוגמת הרחבות כיסוי לנהגים צעירים או חדשים לתקופות קצרות (מוצר ביטוחי שחלק מחברות הביטוח מציעות כבר כיום), ולדאוג לשווקם לציבור המבוטחים.
--- סוף עמוד 103 ---
58. חברי, השופט עמית, סבור כי הגדלת הביקוש לביטוחים עם הגבלת גיל צפויה להביא להתייקרותם עבור כלל ציבור המבוטחים, ובכללם מבוטחים בעלי תוחלת נזק נמוכה. אני מתקשה לראות מה המנגנון שיגרום להתייקרות שכזו. דמי הביטוח נקבעים על פי שיקולים אקטואריים, וכפי שצוין בפסקאות 46–51 לעיל, לא הוצגו לפנינו ראיות מספיקות המלמדות כי הללו מושפעים מהכלל המשפטי החל (הגישה המסורתית או גישת סלוצקי). לפיכך, ובהנחה ששוק הביטוח הוא שוק תחרותי, במסגרתו מושפעים ההיצעים מהרווחיות, קשה לראות מדוע עלייה בביקוש לביטוחים מסוג מסוים, וירידה בביקוש לביטוחים מסוג אחר, לא תביא להתאמות נדרשות בצד ההיצע, באופן שישמר מחיר שוק תחרותי (המגלם אותו שיעור רווח נורמלי) למרות השינויים בביקוש.