(-) אין בסיס משכנע לטענה כי שינוי ההלכה צפוי להביא את חברות הביטוח ליצור האחדה בין הביטוחים המכסים באופן מלא נהגים חדשים, שתוחלת הנזק מהם גבוהה, לביטוחים המכסים נהגים ותיקים, שתוחלת הנזק הצפויה מהם נמוכה. גם בהקשר זה חשוב לזכור כי החלת גישת סלוצקי מקנה לנהגים שאינם עומדים במגבלת הגיל או הוותק רק כיסוי חלקי תחת ביטוח בעל תוחלת נזק נמוכה, אשר עלותו מבחינת חברת הביטוח שקולה לעלות הכיסוי המלא לנהגים העומדים בהגבלה. לפיכך, ככל שמבחינה כלכלית יש הצדקה
--- סוף עמוד 105 ---
להציע את שני סוגי הביטוחים, אין לחברות הביטוח סיבה להימנע מהצעת שני סוגי הביטוחים גם לאחר אימוץ גישת הכיסוי החלקי (ואם ימנעו מכך מסיבות שאינן כלכליות, ראוי כי הרגולטור ישקול מתן הוראות מתאימות).
(-) החלת ההסדר בעניין החמרה בסיכון על פוליסות ביטוח מקיף של רכב צפויה אומנם להעלות את האטרקטיביות של ביטוחים הכוללים מגבלת גיל או וותק, ואולם השפעה זו אינה שלילית בהכרח, בשים לב לאופיים הוולונטרי של הביטוחים בהם עסקינן, ולכך שהמבוטח משלם תעריף ההולם באופן מלא את הסיכון המכוסה על ידי חברת הביטוח.
(-) להחלת ההסדר בעניין החמרה בסיכון השפעות חיוביות על התנהלות המבוטח וחברת הביטוח, מאחר שהדבר מצמצמם את התמריצים של חברת הביטוח לטעון להתקיימות ההגבלות על מנת לחמוק מאחריות, ואת התמריצים של המבוטח להתחמק מתחולתן על מנת לזכות בכיסוי ביטוחי. צמצום הרווח וההפסד של הצדדים מתחולת ההגבלות צפוי להגדיל את התמריצים של הצדדים לחוזה הביטוח לפעול בתום לב ובהגינות לאחר התרחשות מקרה הביטוח.
הסייגים להחלת גישת הכיסוי החלקי ביחס להגבלה על גיל או ותק הנהג
61. ההסדר בעניין החמרה בסיכון שבחוק חוזה הביטוח גוזר הגבלות על החלת גישת הכיסוי החלקי ביחס להגבלה על גיל או ותק הנהג. הגבלה אחת, שמשמעותה המעשית אינה רבה, נובעת מההגדרה של המונח "שינוי מהותי" בסעיף 17(ב) לחוק חוזה הביטוח; הגבלה שנייה, שהשלכותיה עשויות להיות משמעותית בהרבה, נובעת מהסייג לתחולת גישת הכיסוי החלקי, הקבוע בסעיף 18(ג)(1) לחוק חוזה הביטוח.
א. סייג ה"שינוי המהותי"
62. אפתח בסייג הנובע מהגדרת המונח "שינוי מהותי" בסעיף 17(ב) לחוק חוזה הביטוח. כמובהר, הגדרה זו היא שער הכניסה הראשי לתחולת ההסדר בעניין החמרת הסיכון (ראו פסקה 22 לעיל). בהתאם להגדרה זו ניתן להחיל את ההסדר בדבר החמרת הסיכון רק ביחס לעניין שלגביו ניתנה תשובה שהייתה נכונה למיטב ידיעת המבוטח במועד בו הגיש את הצעת הביטוח, ושהתבררה לו כשגויה לאחר מכן (בין