שיקים ללא כיסוי

חשבון מוגבל הינו חשבון ממנו לא ניתן למשוך שיקים ולקוח מוגבל הינו לקוח אשר אינו רשאי על פי
חוק (כולל סנקציה פלילית) למשוך שיקים. חשוב להבין את משמעותם של מושגים אלה והרקע
אליהם הן כדי להבין כיצד להתמודד עם ההגעה למצב כזה והן כדי להימנע ממצב כזה מלכתחילה.
חוק שיקים ללא כיסוי , תשמ"א 1981- והתקנות על פיו קובעים באופן כללי כי סירוב של לפחות עשרה
שיקים במשך 12 חודש (ובלבד שבין הסירובים לפחות 15 יום) יהפכו את חשבון הבנק למוגבל למשך
שנה ואת בעליו של החשבון ללקוח מוגבל למשך שנה. המגבלה חלה לא רק בבנק בו הוטלה אלא גם
בבנקים אחרים. הבנק מחויב למסור הודעה ללקוח, למורשי החתימה ולמיופי הכוח בחשבון לאחר
שסורבו חמישה שיקים אך אין חובה למסור הודעה אם באותו מועד כבר התקיימו התנאים להגבלה.
בכל מקרה, עם הטלת ההגבלה מחויב הבנק להודיע על כך ללקוח, למורשי החתימה ולמיופי הכוח
בחשבון תוך חמישה ימים מסירוב השיק האחרון שגרם להגבלה. הודעות נמסרות גם למפקח על
הבנקים ובנק ישראל מפרסם באופן תדיר רשימה של חשבונות מוגבלים. בדיקה ברשימה זו יכולה
לספק אינדיקציה לכך שצד שני להתקשרות עסקית נמצא בקשיים ולמקבלי שיקים מומלץ אף להיעזר
באחת המערכות הקיימות כיום בשוק ונותנות התרעות עוד לפני שאנשים מוכנסים לרשימה זו.
מי שהוגבלו שני חשבונות בנק שלו או מי שתמה תקופת ההגבלה ונהיה שוב מוגבל בתוך שלוש שנים
ייחשב למשך שנתיים למוגבל בנסיבות מחמירות ואז באופן אוטומאטי יוגבלו כל חשבונותיו, וכן
החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח (כל עוד הוא מיופה כוח בהם).
במקרה כזה מודיע המפקח על הבנקים על דבר ההגבלה החמורה לבעל החשבון, למורשי החתימה
ולמיופי הכוח בחשבון.
על מנת להבהיר, בנק חייב לסרב לפרוע שיק אם לא הייתה יתרה מספקת בחשבון אלא אם היה הסכם
עם מושך השיק. כאשר בנק מסרב שיק בשל העדר כיסוי חייב הבנק לרשום על השיק את המילים
"אין כיסוי מספיק" או "אכ"מ". הבנק אינו רשאי לרשום סיבה אחרת לסירוב, אף אם הייתה סיבה
נוספת לסירוב השיק או אם ניתנה הוראת ביטול.
לקוח מוגבל מנוע מלפתוח חשבון בנק או למשוך שיקים על כל חשבון בנק כלשהו (הבנק רשאי להכיר
בשיקים שהתאריך בהם הוא מלפני מועד ההגבלה, עד 15 יום ממועד הטלת המגבלה). עם זאת,
ההגבלה היא רק על משיכת שיקים כך שבהעדר הוראה אחרת בהסכם בין הלקוח לבנק (או חברת
האשראי), ניתן עדיין למשוך כספים במזומן, לשלם הוראות קבע ולהשתמש בכרטיסי אשראי.
במקרה של יצירת הגבלה לא מוצדקת יכול הבנק שרשם את ההגבלה גם לבטלה ועל כן מומלץ לפנות
בהקדם אל הבנק ומומלץ לעשות זאת בליווי יועץ משפטי. ככל שהבנק אינו מודה בטעות, ניתן לפנות
לבית המשפט. מכאן החשיבות הגדולה לכך שכל הסכם למסגרת אשראי עם הבנק יהיה בכתב ולכך
שעורך דין המתמחה בתחום יבחן את הסכם האשראי עם הבנק ואף אם לא תמיד ניתן לנהל משא
ומתן על כל הסעיפים, לפחות יבהיר ללקוח את משמעות הסעיפים השונים. חשוב במיוחד כי עורך
הדין יבחן את המקרים בהם יכול הבנק לבטל את מסגרת האשראי הואיל וגם מסגרת אשראי הנראית
סבירה תהיה במקרים רבים כפופה ליכולתו של הבנק לבטלה כמעט בכל מקרה.
זאת ועוד, כאמור, מי שמקבל שיקים כאמצעי תשלום, ובוודאי מי שמקבל שיקים כאמצעי תשלום
באופן תדיר, רצוי שיצטייד באחת המערכות הקיימות בשוק ואשר מתריעות על יכולת פירעון נמוכה
של נותן השיק עוד לפני שהשיק יסורב על ידי הבנק.