...
בהקשר לשירותי בנק, נמצא הלקוח לעתים קרובות בתלות כלפי הבנק, הן במתן השירות עצמו, והן בקביעת ההסדר המשפטי שחל עליו. בנוסף לכך מבוסס היחס בין הבנק ללקוחו, בראש ובראשונה על אמון שיש ללקוח במומחיות הבנק במתן השירות... במתן השירות מאמין הלקוח – ואמון זה הוא לגיטימי – כי למען הגשמת תפקידו יתנהג הבנק ברמה גבוהה של מקצועיות, הגינות וזהירות מופרזת, כלומר שהוא ינקוט הסדרי עבודה וניהול אשר רמתם תהיה גבוהה מהרמה שאדם אחר היה נוקט בנסיבות דומות" (ההדגשות שלי – מ' ש').
ד"ר פורת היטיב לסכם נקודה זו, במסתו הנ"ל, מקום שם הוא אומר, בעמ' 324, כי:
"...לקוחות ושאינם לקוחות נוהגים לתת אמון מיוחד בבנקאי שעימו הם באים במגע, כמו גם בכישוריו של הבנק ובאמצעיו הטכניים. במקרים רבים אין הם נדרשים לחוות-דעת נוספת לפני שהם נוהגים על-פי עצתו ואף אין הם בודקים בעין בוחנת את פעולותיו. אמון זה אומנם התערער במהלך השנים, בעקבות אירועים אחדים שזכו בתהודה ציבורית, ובראשם משבר מניות הבנקים, בשנת .1983אולם נראה שחוסר האמון מתייחס בדרך-כלל למערכת הבנקאית בכללותה, ולאו דווקא פקיד הבנק שעימו בא הפרט במגע יומיומי. זה האחרון נתפס בעיני רבים כאיש-אמון הבקיא במלאכתו ושעיקר ייעודו ליתן שירות מקצועי הוגן לציבור. התפקידים הציבוריים שממלאים הבנקים רק מחזקים רושם זה. הבנקים מצידם שוקדים על הגברת אמון הציבור בהם, ואך סביר שיוטלו עליהם חובות הבאות להגשים את הציפיות הסבירות שהם עצמם תורמים להיווצרותן" (ההדגשות שלי – מ' ש').
.18יחד עם זאת, אין להסיק מדברים אלה כי חובתו של הבנק ללקוח זהה בכל מקרה ומקרה. היקף החובה ו"רמת הנאמנות" הנדרשים מהבנק מעל לרמה הבסיסית הכללית משתנים ממקרה למקרה ומושפעים מטיב היחסים בין הבנק ללקוח, ממידת מעורבותו של הבנק במערכת יחסים זו ומגורמים משתנים נוספים, שכן במערכת היחסים שבין הבנק ללקוח מתבצעות פעולות רבות ומגוונות, ולאורן משתנה גם היקף חובתו של הבנק. רמת הנאמנות שבה מחויב הבנק כאשר הוא משמש כיועץ להשקעות היא אחרת מזו שבה הוא מחויב כאשר הוא מעניק הלוואה ללקוח. כמו כן יש לקבוע סטנדרט שונה כאשר הבנק דן עם לקוח בהלוואת כספים לצורך עיסקה מסוימת, או כאשר הוא דן עם אדם בקשר למתן בטוחה לחובות של צדדים שלישיים כלפי הבנק. זאת ועוד, אין זה ברור כלל כי יש להפיל כלפי בעל חשבון בבנק אותה אמת מידה הנוהגת כלפי אדם שמערכת יחסיו עם הבנק מסתכמת בקבלת הלוואה חד-פעמית. מידתה של חובת האמון והיקפה מושפעים במידה רבה גם ממידת הסתמכותו (המוצדקת) של הלקוח על הבנק במקרה נושא הדיון.
.19מודע אני לגישה הרווחת באנגליה ואשר מאפיינת את המשפט המקובל. מערכת היחסים הרגילה שבין הבנק ללקוח אינה מוגדרת שם כמערכת שבה הבנק חב כלפי הלקוח בחובות אמון, אלא שחובות אלה יכולות להיווצר במצבים מסוימים לאור פעולותיו של הבנק במקרה הספציפי. אומר על כך ,oxford) e. P. Ellinger, modern banking law1987): The reliance on the bank's advice is usually the crucial matter for" determining the presence of a fiduciary relationship. It must be The bank's advice, and that the bank was aware of his attitude. Shown that the customer placed the required degree of reliance on . The bank's mere failure to volunteer advice does not necessarily lead"to the creation of a fiduciary relationship דהיינו, באנגליה, לצורך ביסוסם של יחסי נאמנות יש צורך, בין היתר, להראות שהייתה רמה מסוימת של הסתמכות של הלקוח על הנק, ושהבנק היה מודע להסתמכות זו.
בדומה, גם בארצות-הברית הגישה היא כי אמנם היחסים שבין הבנק ללקוח אינם יחסי נאמנות, אך יכול שאלו ייווצרו בנסיבות שונות. הפסיקה בעניין זה מתייחסת פעמים רבות לחובת הנאמנות בהקשר של חובת הגילוי החלה על הבנקים כלפי לקוחותיהם.
The courts have traditionally viewed the relationship between" creditor, the bank's-a bank and a depositor to be one of debtor Further recognized, does not ordinarily impose a fiduciary duty of properly made by the depositor. And this relationship, it has been obligation being merely to return the sum deposited, upon demand Existence of fiduciary" ,annotation) "disclosure upon the bank . Relationship between bank and depositor or customer so as to impose( 1347, 1344(1976) D . 3A.l.r 70"special duty of disclosure upon bank כך, לדוגמה, פסק-דין שהתייחס לחוק החל במדינת טקסס קבע, כי: Under texas law there is no general fiduciary obligation between a" lender and a borrower or between business parties... A fiduciary ,social, domestic or purely personal relationships' are shown to relationship may arise in some cirumstances, however, when, 'moral And close personal friendship' between the parties may also establish exist between the parties... Similarly, the existence of 'a professional , Appellants(. M.s- in this case) ...a fiduciary relationship In re letterman bros. Energy dealings with banctexas cannot be said to have created any fiduciary) ." obligations between the parties .( 975, at[11] (1986) securities litigation
.20לגישתי, כיום, לאור ההתפתחות הכלכלית והתעשייתית והמקום החשוב שהבנקים תופסים בפעילות זו, יהיה זה מוטעה לגרוס כי מערכת היחסים שבין בנק ללקוחו ואף בין בנק לאדם המבקש ללוות כספים היא מערכת יחסים שמאופיינת כמערכת יחסים רגילה של מלווה-לווה. הבנק משמש כמעט בכל המקרים כיועץ פינאנסי בענייני השקעות ומייעץ אף בעניין סוג ההלוואות שאותן כדאי לקחת, מידת פריסתם של ההחזרים בגין הלוואות אלו, הריבית המשתנה בגין החזרים אלו וכולי.