המסגרת הנורמטיבית - מעמד הצד השלישי בביטוח אחריות
7. פרק א' לחוק חוזה הביטוח חל על כל סוגי הביטוח. כפי שמבהירה הוראת סעיף 40 לחוק, החותמת את פרק א' : "הוראות פרק זה יחולו על כל סוגי ביטוח זולת אם יש בפרק אחר של חוק זה או בחוק אחר הוראות מיוחדות לעניין הנדון".
פרק ב' לחוק עניינו בביטוח חיים (סעיפים 52-41), פרק ג' לחוק עוסק בביטוח תאונה מחלה או נכות (סעיפים 53-54), ופרק ד' לחוק עוסק בביטוח נזקים. בתוך פרק ד' לחוק אנו מוצאים את סימן ב', שכותרתו "ביטוח אחריות" (סעיפים 71-65), שמכונה בז'רגון המקצועי 'ביטוח חבות': ביטוח כלפי צד שלישי בגין נזקים שנגרמו לו על ידי המבוטח.
8. סעיף 65 לחוק חוזה הביטוח מגדיר מהו ביטוח אחריות:
מהות הביטוח
65. בביטוח אחריות חייב המבטח לשפות בשל חבות כספית שהמבוטח עשוי להיות חייב בה לצד שלישי; מקרה הביטוח חל ביום שבו נולדה עילת החבות האמורה.
מקרה הביטוח לפי סעיף 65 הוא אירוע שגרם נזק לצד השלישי (או מקרה ביטוח אחר כפי שהוגדר בבסיס הביטוח). ביטוח אחריות מקנה למבוטח הגנה מפני חבות כספית אפשרית כלפי אדם שלישי. תגמולי הביטוח אמורים להגיע לידי הניזוק-הצד השלישי, אך מטרת הפוליסה אינה להיטיב עם הצד השלישי או לבטח את הצד השלישי בגין נזקיו, אלא לבטח את החבות הכספית של המבוטח כלפי הצד השלישי (כגון ביטוחי חבות של בעלי חצרים, עסקים, קבלנים, אחריות מקצועית, חבות מעבידים, טיב מוצר ועוד).
במוקד דיוננו ניצב סעיף 68 לחוק:
מעמד הצד השלישי
68. בביטוח אחריות רשאי המבטח - ולפי דרישת הצד השלישי חייב הוא - לשלם לצד השלישי את תגמולי הביטוח שהמבטח חייב למבוטח, ובלבד שהודיע על כך בכתב למבוטח 30 ימים מראש והמבוטח לא התנגד תוך תקופה זו; אולם טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח תעמוד לו גם כלפי הצד השלישי.
ככלל, תשלום תגמולי ביטוח לצד שלישי מותנה בתנאים הבאים: ראשית, יש לקבוע אם יש להטיל על המבוטח חבות כלפי הצד השלישי. שנית, יש לברר אם מדובר בחבות מן הסוג המכוסה על ידי חוזה הביטוח. בהתקיים שני התנאים הראשונים, יש לבחון את השאלה השלישית והיא "אם קמה חובה חוזית של המבטח לשפות את המבוטח לאור הוראות הפטור שנקבעו בפוליסת הביטוח או בחקיקה" (ע"א 3182/02 אשד (1980) מהנדסים ויועצים תעשייה ניהול ומכון בע"מ נ' המגן חברה לביטוח בע"מ, פ"ד נח(2) 179 (2003); ירון אליאס דיני ביטוח כרך ב' 1225 והאסמכתא שם (מהדורה שלישית, 2016) (להלן: אליאס)).